Konkreettisia askeleita osa VI. Minimitoimeentulon määrittäminen 19. marraskuuta

Vapaakulkija · Kommentit: 5
"Ihmisen rikkauden määrää ei mitata sillä, mitä hän omistaa, vaan sillä mitä ilman hän pystyy olemaan" - Seneca

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen edellyttää tietoisuutta siitä, mikä on tarpeeksi. Kuinka paljon tarvitaan rahaa kuukausittain elämiseen? Mikä on minimitoimeentuloni? Jos on pitänyt kirjaa menoistaan, on alkanut muodostua selkeä kuva siitä, mihin rahat menevät. Ensimmäinen askel kohti riippumattomuutta on määritellä minimitoimeentulo eli täysin välttämättömät tarpeet. Ihmiselle välttämättömät tarpeet ovat juoma, ruoka, suoja lisäksi tarvitaan hieman vaatteita ja jonkinlainen kuljetus työpaikalle. Suomessa asuminen on valitettavan kallista johtuen ilmastostamme, mutta muut välttämättömät tarpeet voidaan tyydyttää melko edullisesti.

Tehdäänpä pieni laskelma yksittäisen henkilön minimitoimeentulosta. Lapsiperheillä laskelma näyttää hieman erilaiselta, mutta toisaalta tulonlähteitäkin on useasti kaksi ja kustannukset voidaan mukavasti jakaa. Perheasuminen on edullisempaa kuin yksin asuminen ja yhteisöasuminen on vieläkin edullisempaa. Yksineläessäkin on mahdollista tehdä melko radikaaleja säästöjä asumisen suhteen, jos on valmis asumaan vaatimattomasti ja haja-asutusalueilla, tiedänpä ihmisiä, jotka asuvat ympäri vuoden asuntovaunussa tai teltassa.

Lähdetään laskelmassa kuitenkin liikkeelle perinteisestä kerrostaloasumisesta kaupungissa. Kaupungissa asuminen tarjoaa paljon palveluita ja edullisen julkisen liikenteen, omaa autoa ei välttämättä tarvita. Allaolevasta taulukosta selviää, että minimitoimeentulon voi saavuttaa 11 000 euron nettovuosituloilla. Ilman vähennyksiä tuo vastaa 12 000 euron bruttovuosituloa, jolloin veroprosentiksi muodostuu 6% + työntekijämaksut 4.5%.

Välttämättömät menot / kk
Asuminen 450
Sähkö 50
Vakuutus 10
Ruoka 150
Vaatteet/koti 150
Kuljetus        100
Yhteensä: 910
Vuodessa 10920

Suomessa keskipalkka lienee n 2500 eur / kk. Minimitoimeentulon saavuttaminen vaatii siis vain 5 kuukauden työpanoksen vuodessa. Loppuaika olisi mahdollista viettää vapaata elämää. Harva kuitenkaan valitsee näin askeettista elämää, vaan haluaa elämäänsä enemmän luksusta. Seuraava askel onkin määritellä vättämättömien tarpeiden lisäksi sellaiset halut, jotka kokee itselleen arvokkaiksi. Sellaisia ovat esimerkiksi harraste- ja/tai kulttuurimenot, kommunikaatio (puhelin/tietokone). Henkilökohtaisesti oma minimitoimeentuloni sisältäen harrasteet ja muut henkilökohtaisiin haluihin liittyvät menoni ovat n 1400 eur / kk. Vuositasolla tämä tarkoittaa n 17 000 euron nettotuloa. Minimitoimeentuloon kannattaa laskea n 20% varmuusmarginaalia, josta päästään n 20 000 euron vuositulon tarpeeseen. Bruttotulona tämä tarkoittaa n 26 000 euroa vuodessa.

Henkilökohtaisen minimitoimeentulon laskeminen antaa turvallisuuden tunnetta, tietämällä minimitoimeentulonsa, voi säästää itselleen varmuusrahaston pahojen päivien varalle. Pitäisin varmuusrahaston sopivana määränä noin 6 - 24 kk elinkustannuksia likvidissä muodossa. Näitä rahoja ei voi sijoittaa riskipitoisiin instrumentteihin, vaan ne pitää sijoittaa määräaikaisille talletustileille tai valtion obligaatioihin. Asset-allokaatiomallissa vararahasto voi kuulua 40% obligaatiosijoitusten allokaatioon.

Hyvä keino säästää tarvittava vararahasto on harjoitella elämään vuosi minimitoimeentulolla. Tällöin ylimenevät tulot voidaan säästää vararahastoa varten. Seuraava tavoite on säästää ja sijoittaa itselleen pääoma, joka tuottaa korko- ja osinkotuloina tarvittavan minimitoimeentulon vuosittain. Varovaisesti arvioituna voidaan arvioida 4% netto-osinkotulovuosittain, joten tarvittavan pääoman tarve on vuosiminimitoimeentulo/4%, joka tarkoittaisi 275 000 euron pääomatarvetta. Summa saattaa tuntua suurelta, mutta sen säästäminen ei ole mahdoton tehtävä säästämällä ja sijoittamalla kuukausittain osakemarkkinoille. 200 euron kuukausisäästöllä ja 8% vuosituotolla tuo summa on säästetty 30 vuodessa. 400 euron kuukausisäästöllä ja 8% vuosituotolla tuo summa on säästetty 22 vuodessa. 600 euron kuukausisäästöllä ja 8% vuosituotolla tuo summa on säästetty 18 vuodessa. 

Jos aloittaa heti työelämään siirtymisen jälkeen säästämään ja säännöllisesti kasvattaa säästösummaansa tulojen nousun yhteydessä, tarvittavan pääoman voi saada säästöön 40 vuotiaana. Tiedän toki, että on paljon henkilöitä, jotka eivät halua säästää ja sijoittaa. He voivat toteuttaa taloudellista vapauttaan tekemällä töitä vain osan vuodesta. Mikäpä olisi sen mukavampaa kuin tehdät talvet töitä ja nauttia kesäisestä Suomen luonnosta vapaana.

Kommentit: 5

Sami
Hei. Minun näkökulmastani vaikuttaa hurjan suurelta tuo 910 euroa kuussa. Laskin omaa kulutustani ja päädyin 365e summaan / kk (minimi). Tämä tosin omalla kohdallani vaatii jonkinlaista, mutta mielestäni aika pienimuotoista omavaraisuutta mm. polttopuiden tekoa, marjojen poimintaa, leivän leivontaa. per kuukausi: Vuokra 200, Sähkö 45, Vakuutus 0, Ruoka 60, Vaatteet 15, Kuljetus 10, Netti 35, Käytännössä omat tulot ovat vaihdelleet viime vuosina 4500-9500 per vuosi, ja hyvin niillä on tullut toimeen. En koe elämääni askeettiseksi. Rahaa on riittänyt myös kaikenlaiseen "turhaan luksukseen" niinkuin viiniin, homejuustoon ja tietokonepeleihin.
Vapaakulkija
Sami, hienoa kuulla noin alhaisella kulutustasolla elämisestä! Elämäsi on varmasti kovin rikasta! Olet hyvä esimerkki meille kaikille!
Mikko
Pääkaupunkiseudulla minimikulut itselläni tätä luokkaa: - puolet kaksion vuokrasta 400€ - liikenne 82 € (1 kk seutulippu) - ruoka 300€ (jos haluaa syödä monipuolisesti ja tuoretta muttei mitään turhaa) - sähkö 30€ Vuodessa jo nämä yhtensä 9744€...
Heino
Voihan tuo 150 e / kk ruokaan riittää, mutta näin äkkiseltään näyttää melko pieneltä summalta. Jokin laskelma olisi ihan paikallaan lukijan vakuuttamiseksi.
Jukka
maksan yksiön vuokrasta 450e/kk. Laitan kolmisen kymppiä bussilippuun / kk (en tarvitse kk -lippua), ruokaan menee 60 - 90e/kk (kerta päivässä kunnolla). Sähkölasku on hieman reilu kympin kuussa, samoin puhelin. Netti tulee taloyhtiön puolesta. Vaatteita ym. roinaa ei osteta läheskään kuukausittain, vaan ns. "bonukset" ja esim. veronpalautus laitetaan niihin. Oliskohan 10e/kk yhteensä omaa rahaa. ~600e - opiskelu opettaa, sano.
Email again:

Lisää kommentti